“小客户，大市场；小贷款，大效益”，目标客户下沉，拓展小微企业市场，已成为银行的共识。但小企业情况千差万别，难以套用统一的标准、模式和产品。如何在满足小微企业个性化金融需求的同时，激发内在创新动力，提升自身服务能力、打造完善的小企业金融服务链？
伴随着“第二届小微企业金融服务宣传月”活动，记者走进华夏银行成都分行，探秘其中小企业金融服务商经营发展战略。
立足成都市场，面向全川。华夏银行成都分行小企业服务团队坚持“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式，从创新小企业金融服务入手，通过自行研发的“资金支付管理系统”，对接以中型客户为主的各类平台客户的ERP系统，服务其上下游及周边小企业，为平台客户及其体系内小企业客户提供批量化、综合化的现代化金融服务体验。
“平台金融”业务模式中，华夏银行创新了一系列配套新产品，已经出台的就有：小企业网络贷、电子保理、电子未来提货权保兑仓、电子订单融资、电子合同融资等九类新产品，可基本满足平台体系内的小企业的融资需要。“平台金融”模式可以提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全面金融服务，为平台客户提供加快回笼销售款、有效改善财务结构、迅速扩大市场份额、持续巩固供销关系的增值服务。“基于平台金融的网络贷产品是我行新开发的专门为平台内小微企业服务的信贷产品，平台内（核心企业、大宗商品交易市场、网上交易市场、市场、园区等）的小微企业经审批后，可以通过互联网自助办理贷款发放或透支，并根据自身资金状况随时自助归还贷款，贷款期限内借款人可以无限次地随借随还。该产品的最大优势除了在平台客户的配合下降低平台内小微企业的融资门槛外，还能够真正实现自助贷款，自助还款，循环使用，方便快捷，费用还低。”据华夏银行成都分行有关负责人介绍，这种“一笔订单一笔贷款，线上发起随借随还”的全流程网络融资模式，突破了时间和空间限制，相当于是为平台客户和众多小企业架起了与银行之间的“网络直通车”，免去小企业“跑银行、办手续”的麻烦和负担，大大降低小企业的融资门槛和融资成本，同时又强化了银行对小企业信贷风险的有效控制，实现了对小企业客户的集约化开发和管理。
该模式一经推出即显现出良好的市场适用性。目前华夏银行系统已经为130余家平台客户搭建了“资金支付平台”。在成都地区，华夏银行成都分行已为航空公司的多个机票代理商、某农牧公司近百个下游经销商提供这种服务，十余个网络贷项目已经或者正在上线，获得众多企业的一致好评。
创新产品线满足客户多类需求
众所周知，华夏银行中小企业融资产品以“小、快、灵”著称。为此，华夏银行成都分行成立了专业化的中小企业部，提升专营服务水平。目前，成都分行已设立了4家中小企业专营支行，专门服务于小微企业和个体工商户，要求专营支行新增授信客户和新增贷款投放中有70%和50%以上必须为中小客户。在服务效率上，加快审批用信效率，推行授信全流程时限性管理。特别对小企业条线授信工作时限做出专门要求，普通授信业务从提交到审批完成，时间最短在1天内，最长在1.5天内。同时，针对小微企业风险特征，细化风险防范措施，实现了小微企业贷款“零不良”。
此外，华夏银行还以该行中小企业专属的“龙舟计划”产品为依托，从担保方式、贷款期限、利率定价，还款方式四个方面进行创新，推出了年审制贷款、信用增值贷、POS信用贷、循环贷、快捷贷、接力贷、票据置换等等多项各类中小微企业的创新融资产品，有效缓解中小企业的资金需求。
最近，华夏银行推出的“小企业年审制贷款”就是一款很适合小企业特点的新产品，使用这项产品可以对符合条件的客户一次性办理期限不超过两年的流动资金贷款：第一年只需按月付息、无需归还本金，年末通过年审的客户，贷款期限自动延长一年，第二年分期还本或按月付息到期一次性归还本金。“年审制贷款”对于生产经营周期长，短期还款压力大的小微企业和私营业主而言，优点不仅是延长了还款期限，而且还款方式灵活，担保方式多样，减少了企业中途周转贷款的繁琐手续和不菲费用，符合小企业的需要，颇具市场竞争力。
深化增值服务全面完善融资链
授人以鱼，不如授人以渔。小企业的可持续发展离不开自身实力的提升，更需要外部完善的融资链。华夏银行成都分行在提供专业高效的金融服务之外，不断纵深服务内涵，以多元化服务助力小企业长远发展。
华夏银行成都分行深耕细作小企业金融服务的过程中，正以开放积极的姿态积极拓展各类合作平台。2012年该行围绕“核心客户平台、担保公司平台、商圈平台、园区平台、行业协会商会”等五个客户来源，以优质服务和创新产品批量开发拓展小微客户；运用该行供应链金融产品，为核心客户的上下游提供融资、结算一条龙服务；与担保公司、邮储银行、小贷公司等同业合作，以买断型接力贷、卖断型接力贷等产品共同开发小微客户；根据成都的经济特点，重点发展成都周边各类生产、生活用品交易市场内贸易型客户和各类商会、专业协会圈内客户。目前成都分行的平台客户已经超过50个，涵盖市场、园区、核心企业、担保公司、小贷公司等等，平台类新增的小企业信贷客户达到了全行小企业新增客户的50%以上。
华夏银行成都分行全面实施总行“中小企业金融服务商”战略，以立足地方，服务小微”为工作重点，持续不断地加大对小微企业、“三农”等重点民生领域的金融服务，保民生促增长，践行社会责任。截至2013年4月，华夏银行成都分行的小微企业贷款余额已经占全行对公贷款的30%以上，信贷客户中90%以上都是中小企业和个体工商户。
“千帆竞渡，百舸争流”，华夏银行成都分行将继续深入推进“平台金融”业务模式，用创新产品和全流程服务，助力全省小微企业做大做强，真正实现对小企业客户“同舟共济、共同成长”的服务承诺。
伴随着“第二届小微企业金融服务宣传月”活动，记者走进华夏银行成都分行，探秘其中小企业金融服务商经营发展战略。
立足成都市场，面向全川。华夏银行成都分行小企业服务团队坚持“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式，从创新小企业金融服务入手，通过自行研发的“资金支付管理系统”，对接以中型客户为主的各类平台客户的ERP系统，服务其上下游及周边小企业，为平台客户及其体系内小企业客户提供批量化、综合化的现代化金融服务体验。
“平台金融”业务模式中，华夏银行创新了一系列配套新产品，已经出台的就有：小企业网络贷、电子保理、电子未来提货权保兑仓、电子订单融资、电子合同融资等九类新产品，可基本满足平台体系内的小企业的融资需要。“平台金融”模式可以提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全面金融服务，为平台客户提供加快回笼销售款、有效改善财务结构、迅速扩大市场份额、持续巩固供销关系的增值服务。“基于平台金融的网络贷产品是我行新开发的专门为平台内小微企业服务的信贷产品，平台内（核心企业、大宗商品交易市场、网上交易市场、市场、园区等）的小微企业经审批后，可以通过互联网自助办理贷款发放或透支，并根据自身资金状况随时自助归还贷款，贷款期限内借款人可以无限次地随借随还。该产品的最大优势除了在平台客户的配合下降低平台内小微企业的融资门槛外，还能够真正实现自助贷款，自助还款，循环使用，方便快捷，费用还低。”据华夏银行成都分行有关负责人介绍，这种“一笔订单一笔贷款，线上发起随借随还”的全流程网络融资模式，突破了时间和空间限制，相当于是为平台客户和众多小企业架起了与银行之间的“网络直通车”，免去小企业“跑银行、办手续”的麻烦和负担，大大降低小企业的融资门槛和融资成本，同时又强化了银行对小企业信贷风险的有效控制，实现了对小企业客户的集约化开发和管理。
该模式一经推出即显现出良好的市场适用性。目前华夏银行系统已经为130余家平台客户搭建了“资金支付平台”。在成都地区，华夏银行成都分行已为航空公司的多个机票代理商、某农牧公司近百个下游经销商提供这种服务，十余个网络贷项目已经或者正在上线，获得众多企业的一致好评。
创新产品线满足客户多类需求
众所周知，华夏银行中小企业融资产品以“小、快、灵”著称。为此，华夏银行成都分行成立了专业化的中小企业部，提升专营服务水平。目前，成都分行已设立了4家中小企业专营支行，专门服务于小微企业和个体工商户，要求专营支行新增授信客户和新增贷款投放中有70%和50%以上必须为中小客户。在服务效率上，加快审批用信效率，推行授信全流程时限性管理。特别对小企业条线授信工作时限做出专门要求，普通授信业务从提交到审批完成，时间最短在1天内，最长在1.5天内。同时，针对小微企业风险特征，细化风险防范措施，实现了小微企业贷款“零不良”。
此外，华夏银行还以该行中小企业专属的“龙舟计划”产品为依托，从担保方式、贷款期限、利率定价，还款方式四个方面进行创新，推出了年审制贷款、信用增值贷、POS信用贷、循环贷、快捷贷、接力贷、票据置换等等多项各类中小微企业的创新融资产品，有效缓解中小企业的资金需求。
最近，华夏银行推出的“小企业年审制贷款”就是一款很适合小企业特点的新产品，使用这项产品可以对符合条件的客户一次性办理期限不超过两年的流动资金贷款：第一年只需按月付息、无需归还本金，年末通过年审的客户，贷款期限自动延长一年，第二年分期还本或按月付息到期一次性归还本金。“年审制贷款”对于生产经营周期长，短期还款压力大的小微企业和私营业主而言，优点不仅是延长了还款期限，而且还款方式灵活，担保方式多样，减少了企业中途周转贷款的繁琐手续和不菲费用，符合小企业的需要，颇具市场竞争力。
深化增值服务全面完善融资链
授人以鱼，不如授人以渔。小企业的可持续发展离不开自身实力的提升，更需要外部完善的融资链。华夏银行成都分行在提供专业高效的金融服务之外，不断纵深服务内涵，以多元化服务助力小企业长远发展。
华夏银行成都分行深耕细作小企业金融服务的过程中，正以开放积极的姿态积极拓展各类合作平台。2012年该行围绕“核心客户平台、担保公司平台、商圈平台、园区平台、行业协会商会”等五个客户来源，以优质服务和创新产品批量开发拓展小微客户；运用该行供应链金融产品，为核心客户的上下游提供融资、结算一条龙服务；与担保公司、邮储银行、小贷公司等同业合作，以买断型接力贷、卖断型接力贷等产品共同开发小微客户；根据成都的经济特点，重点发展成都周边各类生产、生活用品交易市场内贸易型客户和各类商会、专业协会圈内客户。目前成都分行的平台客户已经超过50个，涵盖市场、园区、核心企业、担保公司、小贷公司等等，平台类新增的小企业信贷客户达到了全行小企业新增客户的50%以上。
华夏银行成都分行全面实施总行“中小企业金融服务商”战略，以立足地方，服务小微”为工作重点，持续不断地加大对小微企业、“三农”等重点民生领域的金融服务，保民生促增长，践行社会责任。截至2013年4月，华夏银行成都分行的小微企业贷款余额已经占全行对公贷款的30%以上，信贷客户中90%以上都是中小企业和个体工商户。
“千帆竞渡，百舸争流”，华夏银行成都分行将继续深入推进“平台金融”业务模式，用创新产品和全流程服务，助力全省小微企业做大做强，真正实现对小企业客户“同舟共济、共同成长”的服务承诺。
